Trzy tygodnie temu, wraz z Konradem, przybliżyliśmy Wam jakie ubezpieczenie OC powinien posiadać samozatrudniony programista. Dziś prezentujemy dedykowaną ofertę takiego ubezpieczenia, a ja postanowiłem dopytać Konrada o nieco szczegółów.
Piotr Prądzyński: Konrad, po co mi, samozatrudnionemu programiście, polisa OC?
Konrad Gawron: Polisa OC chroni nasz interes majątkowy w przypadku roszczeń osób trzecich za szkody wyrządzone w związku z prowadzoną przez nas działalnością. W przypadku programistów będą to przede wszystkim roszczenia naszych kontrahentów, ale nie tylko. Szkody wyrządzone przez programistów mogą dotknąć również inne podmioty, np. klientów naszych kontrahentów, użytkowników serwisów internetowych, klientów sklepów internetowych, itp. Samo roszczenie może być też regresem od ubezpieczyciela naszego kontrahenta. W uproszczeniu: nasz zleceniodawca otrzymał roszczenie od swojego klienta, a w toku likwidacji szkody odkryto, iż to nasz kod spowodował błędy. Ubezpieczyciel naszego kontrahenta wypłaci odszkodowanie, ale po wypłacie może zwrócić się do nas z regresem.
PP: No dobra. Powiedzmy, że chciałbym ubezpieczyć swoją odpowiedzialność w związku z wykonywaniem zawodu programisty. Jakie mamy możliwości?
KG: Niestety polski rynek ubezpieczeniowy nie oferuje jeszcze wielu opcji dla programistów. Tacy ubezpieczyciele jak Warta, Hestia, czy PZU pomimo posiadania w swojej ofercie tego typu ubezpieczeń, bardzo rzadko przedstawiają dobre oferty dla programistów w zakresie ubezpieczenia OC. W zasadzie dobre ubezpieczenia OC zawodowe oferuje 2-3 towarzystwa ubezpieczeniowe. Jednak nawet tam, aby otrzymać ofertę ubezpieczenia należy wypełnić wniosek, odpowiedzieć na szereg szczegółowych pytań i czekać tydzień lub dwa na ofertę. Same taryfikacje składkowe są bardzo różne. Można znaleźć zarówno polisę za 1500 zł rocznie, ale i taką gdzie składka przekracza 5000 zł.
PP: Od czego głównie zależy wspomniana przez Ciebie składka ubezpieczeniowa?
KG: Składki zależne są tak naprawdę od naszych przychodów. Im większa firma w tym większe przychody, więcej operacji i większe ryzyko szkody wyrządzonej przez programistów oraz ich pracowników. Oczywiście wpływ na składkę ma również suma gwarancyjna, czyli limit odpowiedzialności odszkodowawczej ubezpieczyciela. Są również branże wśród programistów, które charakteryzują się większym ryzykiem np. automatyka, scoring finansowy, czy programowanie dla firm z branży lotniczej, medycznej, zbrojeniowej lub kosmicznej. W takich przypadkach składki są również wyższe niż u innych.
PP: A czy składka zależy też od warunków naszej polisy?
KG: Oczywiście. Ważnym elementem polisy jest definicja wypadku ubezpieczeniowego (tzw. trigger). W przypadku ubezpieczeń zawodowych dominuje trigger claims made. Oznacza to, iż wypadkiem ubezpieczeniowym jest zgłoszenie roszczenia. W związku z tym, ubezpieczony musi posiadać polisę na moment zgłoszenia do niego roszczenia. Może to nastręczać pewnych problemów. Przykładowo programowanie trwa przez pełen rok naszej polisy (roczny kontrakt), szkoda ujawni się już po jej wygaśnięciu, a roszczenie do naszego programisty wpłynąć może po kilku miesiącach od zakończenia zlecenia. W związku z tym ważnym zapisem warunków ubezpieczenia jest tzw. okres dodatkowy. Okres, w którym po wygaśnięciu polisy ubezpieczyciel uwzględni roszczenie.
W naszym programie (z firmą Colonnade) wynosi on aż 3 lata. U innych ubezpieczycieli np. Lloyds okres dodatkowy nie występuje. Stąd ich składki mogą być niższe, ale trzeba odnawiać polisę jeszcze przez 3-4 lata, aby mieć pewność zabezpieczenia swojego interesu majątkowego.
PP: Możesz powiedzieć konkretnie jakie szkody pokrywa taka polisa?
KG: Przykłady można mnożyć.
PP: To rzućmy kilka.
KG:
- Podczas instalowania systemu operacyjnego u dużego pośrednika ubezpieczeniowego (brokera) pracownik firmy IT przypadkowo wypuścił wirusa na komputer stacjonarny brokera. Wirus, za pośrednictwem serwera, krążył po całym przedsiębiorstwie. W rezultacie działalność brokerów została skutecznie zamrożona na kolejne 2 dni, co spowodowało dużą stratę finansową.
- Ubezpieczony zawarł umowę na wykonanie i wdrożenie oprogramowania. Koszt całości 200 tysięcy złotych. Po wykonaniu, usługi w ciągu 30 dni klient powiadomił programistę, że oprogramowanie nie działa. Po sprawdzeniu programista stwierdził, iż błąd wynika z niewłaściwej obsługi przez klienta. Klient wynajął konsultanta, aby ocenił i rozwiązał problemy. Konsultant rozwiązał problem i przedstawił ekspertyzę mówiącą wprost o błędach programisty. Poszkodowany wniósł sprawę z roszczeniem na 825 tysięcy złotych (200 tysięcy złotych za oprogramowanie oraz 625 tysięcy złotych za konsultacje i dostosowanie oprogramowania do zakładanych wymogów).
- Deweloper oprogramowania (bazy danych) sprzedawał swój produkt firmom posiadającym duże bazy danych opracowanych leadów marketingowych, dane klientów, historyczne informacje produkcyjne itp. W związku z usterką oprogramowania – duże części baz danych zostają utracone. Użytkownicy oprogramowania opartego o te bazy ponoszą znaczne koszty związane z odtworzeniem danych i pozywają dewelopera o pokrycie wydatków.
W każdym przypadku ubezpieczyciel pokrył roszczenia oraz wszystkie koszty.
PP: Jak wygląda proces likwidacji szkody?
KG: Dla nas szkoda rozpoczyna się w momencie otrzymania roszczenia od poszkodowanego. Samo zgłoszenie szkody odbywa się telefonicznie lub na specjalny adres email ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel po rejestracji szkody, nadaje jej numer oraz przekazuje wykaz dokumentów niezbędnych do zakończenia likwidacji.
PP: Ile to kosztuje?
KG: Dobre ubezpieczenie zawodowe możemy przygotować dla zainteresowanych programistów już za 1080 zł rocznie, przy sumie gwarancyjnej 250 tysięcy złotych. Dla programistów, którzy generują przychody z klientami spoza Polski najniższa składka wynosi 1950 zł rocznie przy sumie gwarancyjnej pół miliona złotych. Oczywiście mamy też pakiety dla większych podmiotów, które wymagają wyższych sum ubezpieczenia.
PP: Jak technicznie wygląda proces zawarcia polisy?
KG: Pobieramy wniosek w formie edytowalnego PDF-a. Po wpisaniu swoich danych, odpowiedzi na kilku pytań TAK/NIE i wyborze odpowiedniej dla nas sumy gwarancyjnej, podpisany i zeskanowany dokument wysyłamy na maila: programisci@gawron-broker.pl.
Polisa zostanie wystawiona w ciągu maksymalnie 48 godzin od wysłania wniosku.
Niniejsza oferta skierowana jest do czytelników bloga oraz członków grupy Programista Na Swoim. Jeżeli jesteś zainteresowan[a|y] i chcesz dowiedzieć się więcej, to napisz maila na powyższy adres lub zadaj pytanie w komentarzu poniżej. Więcej szczegółów znajdziesz też na stronie Konrada.
PS. Jeżeli interesuje Cię ubezpieczenie utraty dochodu, to mamy takie.
Picture Credits
11 maja 2022 at 11:24
Dzięki za wpis na pewno się przyda . Będziemy wpadać częściej
7 maja 2022 at 01:31
Jak wygląda sprawa w przypadku testera manualnego, łapie sie? Jak z karami umownymi w kontraktach?
26 maja 2022 at 15:16
Tak tester manualny jest obejmowany ochroną. Kary umowne są wyłączone. To znaczy strata Klienta musi zostać udokumentowana rozliczeniem.
11 kwietnia 2022 at 08:30
Potwierdzam, ubepieczenie OC jest ważne. nie wiadomo kiedy trafi się „niezadowolony” klient. Też zawsze myślałem, że to niepotrzebne itd. Ale pół roku temu okazało się, że nie każdy jest w porządku i brak tego ubezpieczenia przysporzyło mi trochę więcej stresu 🙁
7 lutego 2022 at 17:32
Czy oferta jest wciąż aktualna, bo od tygodnia czekam na odpowiedź?
7 lutego 2022 at 19:31
Maila już przesłany. Proszę sprawdzić pocztę 🙂
19 stycznia 2022 at 15:03
Cześć, wysłałem w piątek maila w sprawie polisy, nie otrzymałem odpowiedzi. Czy oferta jest jeszcze aktualna?
19 stycznia 2022 at 18:03
Już odpisane:)
17 grudnia 2021 at 16:03
Czy ubezpieczenie też obejmuje kwestie związane z RODO (ochroną danych osobowych) i ewentualnych naruszeń?
21 grudnia 2021 at 11:32
Musiałbym prosić o szersze wyjaśnienie w jakim zakresie Ty jako programista może naruszyć kwestie związane z RODO. Każdy przypadek jest inny. Generalnie programiści nie są administratorami danych osobowych, a jedynie pracują na tych danych. Jednak są na rynku już takie oferty, które mają rozszerzenie Cyber, które właśnie obejmuje swoim zakresem naruszenie ustawy RODO. Proszę o kontakt bezpośredni.
4 listopada 2021 at 15:34
Jak wygląda sprawa z ubezpieczeniem jeśli dopiero teraz zakładam JDG, a wcześniej byłem na umowie, zwłaszcza w kontekście tych 25%?
4 listopada 2021 at 17:47
Musisz kierować się kontraktem, który zamierzasz podpisać będąc już na JDG. Jeśli jest to kontrakt z firmą z poza Polski to wtedy wybierasz droższą wersje.
4 listopada 2021 at 20:10
Przepraszam, pomyliłem tematy, miałem zapytać w temacie „ubezpieczenie-utraty-dochodu” i sposobu wyliczania „dochodu” w przypadku UoP, a zapytałem w temacie OC :/
4 listopada 2021 at 20:47
Przychód wyliczamy z ostatnich 12 miesięcy licząc od dnia zawarcia polisy.
5 listopada 2021 at 07:39
I w tym wypadku bierzesz pod uwagę swój przychód z umowy o pracy.
2 kwietnia 2021 at 14:25
CZy takie ubezpieczeni zawodowe, może być tez dla Testerów Automatycznych?
otwieram JDG ze względów na kontrakt b2b z bankiem jednak chcę tez działać poza tym jednym kontraktem ( tworzenie stron www, naprawy sprzętu komputerowego etc.). Czy powinienem posiadać ubezpieczenie zawodowe czy tylko ubezpieczenie OC działalności?
2 kwietnia 2021 at 15:42
Zacznijmy od końca. Na pewno OC działalności jest wykluczone w przypadku branży IT, ponieważ obejmuje ono szkody majątkowe (fizyczne zniszczenie) i osobowe, a te umówmy się w Pana zawodzie raczej nie występują. Ten zakres działalności można zabezpieczyć tylko przez OC zawodowe. Potwierdzam, iż dla Testerów Automatycznych jest OC zawodowe. Nie wiem czy można zrobić taką polisę dla Pana na warunkach naszego programu (są wyłączenia dla branży bankowej), ale proszę o kontakt celem omówienia możliwych opcji.
10 lutego 2021 at 23:19
Tak się składa że potrzebuję takiego ubezpieczenia więc odezwę się do Konrada z wypełnionym wnioskiem. Dam znać jak poszło. Pozdrawiam
11 lutego 2021 at 18:34
Czy to pytanie o 25% działalności prowadzej dla klientów poza terytorium Polski dotyczy roku bieżącego czy ostatniego zakończonego finansowego?
12 lutego 2021 at 20:03
Dotyczy roku bieżącego.
24 listopada 2020 at 22:30
Rozważam podpisanie kontraktu B2B na zasadach, którego miałbym świadczyć usługi wsparcia administracyjnego systemów SAP (utrzymanie istniejących rozwiązań) dla firmy z branży farmaceutycznej.
Czy przy takim charakterze działalności, istnieją jakiekolwiek opcje ubezpieczenia warte rozważenia ?
7 grudnia 2020 at 20:38
Moim zdaniem opisany przez Ciebie zakres działalności, możemy objąć ochroną na warunkach niniejszego programu ubezpieczenia OC zawodowego. W razie pytań lub chęci ubezpieczenia dzwoń (516-216-045) lub pisz (biuro@gawron-broker.pl).
2 października 2020 at 16:42
Czyli świadcząc usługi dla banku lub firm finansowych powyższe ubezpieczanie odpada. Czy jest jakiś produkt który można kupić dla tego typu działalności?
2 października 2020 at 19:12
W większości przypadków przy świadczeniu usług dla banków czy firm finansowych nasz program niestety odpada. Natomiast są na rynku 1-2 opcje, które również przy tego typu usługach oferują OC zawodowe dla programistów. Proszę o kontakt. Najlepiej telefoniczny – 516-216-045 lub mailowy biuro@gawron-broker.pl
25 sierpnia 2020 at 17:03
Czy są jeszcze jakieś alternatywne firmy ubezpieczeniowe dla programistów, Był tutaj wspominany Lloyd ale wysłałem do nich zapytanie i dostałem odpowiedź, że nie dysponują takimi ubezpieczeniami.
Może ktoś ma jeszcze tego typu polisę?
25 sierpnia 2020 at 17:28
A możesz zdradzić co Ci nie odpowiada w powyższej ofercie? Czy po prostu chciałbyś skonfrontować oferty?
2 października 2020 at 19:31
Lloyd’s działa tylko przez pośredników (głównie Brokerów). Proszę o kontakt.
27 kwietnia 2020 at 13:20
Czy dobrze rozumiem, że mając kontrakt z USA, polisa nie ma zastosowania? Jeżeli tak, to czy jest jakakolwiek opcja zabezpieczenia się na takie przypadki ?
28 kwietnia 2020 at 07:18
Tak, niniejsza oferta nie obejmuje kontraktów / umów, z których może być Pan pociągnięty do odpowiedzialności w reżimu prawnego USA lub Kanady. Pojawiła się jednak opcja na rynku zabezpieczenia na takie przypadki. Proszę o kontakt.
27 kwietnia 2020 at 12:21
hm, znacie jakiegoś programistę, który musiał płacić odszkodowanie?
28 kwietnia 2020 at 07:19
Tak, sam znam co najmniej kilka takich przypadków. Zazwyczaj duże wypłaty.
25 kwietnia 2020 at 19:36
Super artykuł, dzięki za wrzutkę.
Zastanawiam się nad dwiema rzeczami:
– czy takie ubezpieczenie można wrzucić w koszty?
– spotkałem się z opiniami że jesli w firmie z którą współpracujemy jest dział testów to jesteśmy kryci w większości przypadków. Tj. Odpowiedzialność się rozmywa. Jak na to patrzeć?
26 kwietnia 2020 at 07:29
1. Tak oczywiście. Wszelkiego rodzaju polisy związane z prowadzeniem naszej działalności możemy „wrzucać” w koszty – OC zawodowe, ubezpieczenia komunikacyjne na pojazd, który mamy na firmę, ubezpieczenie nieruchomości firmowych czy inne ubezpieczenia mienia firmowego (np. ubezpieczenie sprzętu elektronicznego – laptopa – od wszystkich ryzyk (EEI)),
2. Posiłkowaniem się ewentualnym „rozmyciem odpowiedzialności” to dość ryzykowny temat 🙂 Wszystko oczywiście zależy od konkretnego przypadku, umowy między Państwem i firmą oraz błędu popełnionego przez Państwa i skutków jakie wywoła. Zdarza się, ze w takim przypadku odpowiedzialność będzie orzeczona solidarnie. Pamiętaj, ze jeśli firma z którą współpracujecie dostanie duże roszczenie i ich polisa OC będzie nie wystarczająca, to na pewnie jednym z pomysłów (np. ich prawników) na uniknięcie płacenia z własnej kieszeni będzie przerzucenie odpowiedzialności na kontraktorów.