Już prawie od półtora roku dostępna jest oferta ubezpieczenia OC zawodowego dla programisty, którą opiekuje się Konrad. W międzyczasie zarówno do mnie jak i do Konrada cyklicznie wpływały zapytania o ubezpieczenie utraty dochodu. Wychodząc naprzeciw zapytaniom, Konrad dograł szczegóły i przygotował odpowiednią ofertę. W poniższej serii pytań staraliśmy się przybliżyć o co w takim ubezpieczeniu chodzi.
Piotr Prądzyński: Ubezpieczenie utraty dochodu. Wiele osób pyta o ten produkt. Na początek wyjaśnij co to takiego?
Konrad Gawron: W zasadzie sama nazwa ubezpieczenia już nam dużo mówi. Ubezpieczamy się na wypadek, gdybyśmy nie mogli pracować i zarabiać.
A kiedy dorosły człowiek nie może pracować?
W większości przypadków wtedy, kiedy zdrowie mu na to nie pozwala. Może być to spowodowane wypadkiem lub chorobą.
PP: Czyli wystarczy, że zachoruję i otrzymam odszkodowanie?
KG: I tak, i nie. Ogólnie rzecz biorąc, to udokumentowanie zaistnienia czasowej niezdolności do pracy powoduje odpowiedzialność odszkodowawczą ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel stosuje jednak okresy wyczekiwania, za które nie płaci. W przypadku choroby jest to 21 dni, a w przypadku wypadku 14 dni.
Jest to logiczne podejście, ponieważ nie chodzi tu o zgłaszanie się po odszkodowanie ze względu na kilkudniowe przeziębienie, a jedynie w przypadku zdarzeń, które naprawdę uniemożliwiają wykonywanie pracy.
PP: Czy takie ubezpieczenie jest przydatne dla samozatrudnionych programistów?
KG: Jest to ubezpieczenie dla przedsiębiorców prowadzących swoje firmy w formie jednoosobowych działalności gospodarczych i nie zatrudniających pracowników. Czyli także dla samozatrudnionych programistów. Przede wszystkim dla osób, których w przypadku choroby, czy wypadku nikt nie zastąpi. Takie osoby nie wykonując swojej pracy po prostu nie zarabiają.
PP: A jaka kwota będzie mi wypłacana w przypadku takiego zdarzenia?
KG: Sumę ubezpieczenia wybieramy sami podczas zawierania polisy. Nie może ona przekroczyć 65% średnich miesięcznych przychodów, ale może być niższa. Możemy ustalić sobie na przykład, że nasze stałe miesięczne koszty (raty kredytu hipotecznego, leasingowe, czynsz za mieszkanie, media, itp.) wynoszą 3000 zł i taką kwotę musimy pokryć w przypadku wypadku powodującego brak możliwości zarobku. Następnie ustalamy taką sumę na polisie i jesteśmy zabezpieczeni.
PP: Jak długo wypłacane jest taka „renta”?
KG: Okres za jaki będziemy otrzymywać odszkodowanie wynika z długości naszego zwolnienia, ale maksymalny czas określamy na polisie. Dla jednego mogą to być 2 lata, a dla kogoś innego 5 lat.
PP: Czy w ramach takiej polisy możemy ubezpieczyć coś poza taką miesięczną „rentą”?
KG: Tak, możemy ubezpieczyć trwałą niezdolność do pracy, czyli sytuację w której nigdy nie uzyskamy możliwości wykonywania naszej pracy, a także ryzyko śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku.
PP: Na jakim poziomie kształtuje się przykładowa składka roczna?
KG: Przykładowo, składka roczna za ubezpieczenie utraty dochodu dla 30-letniego programisty na sumę 5000 zł na okres 24 miesięcy wynosi 960 zł.
PP: W jakich przypadkach ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania?
KG: Przede wszystkim ubezpieczyciel nie będzie odpowiadał za choroby lub uszkodzenia ciała, które przed zawarciem polisy były już przedmiotem leczenia. Wyłączone są też choroby zwyrodnieniowe kręgosłupa lub stawów, AIDS, choroby weneryczne, a także choroby psychiczne, czy rozstrój emocjonalny jakiegokolwiek typu. Ubezpieczyciel nie odpowiada również za szkody podczas sportu uprawianego zawodowo oraz udział w imprezach sportowych z zamiarem zdobycia nagrody pieniężnej. Wyłączona jest również ciąża lub poród.
PP: Jak wygląda proces likwidacji szkody?
KG: Po zgłoszeniu szkody, przekazujemy dokumenty medyczne oraz PIT za zeszły rok (celem weryfikacji wysokości osiąganego dochodu). Honorowane dokumenty to zwolnienie lekarskie (e-zwolnienie) wraz z zaświadczeniem lekarskim oraz na przykład dokumentacją medyczna, wypis ze szpitala, zaświadczeniem o przyznaniu zasiłku rehabilitacyjnego lub orzeczeniem o czasowej niezdolności do pracy. W momencie wypłaty świadczenia ubezpieczony podpisuje oświadczenie, iż w tym okresie nie pracował zawodowo.
PP: Jak osoby zainteresowane mogą otrzymać ofertę takiego ubezpieczenia?
KG: Na adres programisci@gawron-broker.pl należy przesłać wypełniony wniosek. Oferta zostanie przygotowana w ciągu 24 godziny.
Niniejsza oferta skierowana jest do czytelników bloga oraz członków grupy Programista Na Swoim. Jeżeli jesteś zainteresowan[a|y] i chcesz dowiedzieć się więcej, to napisz maila na powyższy adres lub zadaj pytanie w komentarzu poniżej. Więcej szczegółów znajdziesz też na stronie Konrada.
Picture Credits
27 października 2023 at 00:58
Mam nadzieję, że uda mi się jeszcze otrzymać odpowiedź na moje pytanie odnośnie tego produktu 😉
Interesuje mnie proces likwidacji szkody. Czy ubezpieczyciel może podważyć decyzję lekarza? Np. lekarz stwierdza, że złamanie jednego palca wyklucza mnie z pisania na klawiaturze i wystawia mi L4 na 4 tygodnie, a ubezpieczyciel stwierdza, że mogę pisać że mogę pisać pozostałymi palcami i ubezpieczenia nie wypłaci (mimo, że złamanie palca w wyniku wypadku nie widnieje na liście wykluczeń)
27 października 2023 at 06:27
Jasne że się uda 🙂 Ubezpieczyciel pyta nas przy wystawieniu polisy czy jesteś prawo czy leworęczny. W związku z tym jeśli doszło do złamania palca u Twojej ręki wiodącej to Ubezpieczyciel uzna brak możliwości wykonywania zawodu w określonym czasie. W przypadku złamania palca w drugiej ręce stwierdzi, iż możesz pisać ręką wiodącą.
13 kwietnia 2022 at 16:27
Największy problem widzę w tym: „Przede wszystkim ubezpieczyciel nie będzie odpowiadał za choroby lub uszkodzenia ciała, które przed zawarciem polisy były już przedmiotem leczenia.” w połączeniu z tym, że polisa jest zawierana na dosyć krótki czas określony. Czyli w okresie obowiązywania polisy można zachorować, zacząć się badać, ale jeśli nie będzie jeszcze niezdolności do pracy, to nic się nie dostanie. A jak się potem kupi nową polisę na kolejny okres, to już choroba była przedmiotem leczenia w przeszłości, i nie będzie można dostać wypłaty nawet jeśli się z powodu choroby będzie niezdolnym do pracy. No a jeśli się nawet dostanie wypłatę, to później nie będzie się dało wykupić nowej polisy, albo cena będzie zaporowa.
Dlatego ostatecznie postanowiłem zamiast tego wykupić ubezpieczenie od ciężkiej choroby, i znalazłem ofertę, w której można umowę podpisać od razu na długi okres (w moim przypadku 25 lat). Przy takim ubezpieczeniu pieniądze są wypłacane zaraz po zachorowaniu na chorobę objętą ubezpieczeniem, nawet jeśli nie powoduje ona niezdolności do pracy, i jest to niezależne od zarobków.
Wadą jest to, że nic się nie dostanie jeśli się zachoruje na ciężką chorobę, której nie ma na liście. Ja uznałem, że drugim zabezpieczeniem będzie dla mnie zgłoszenie się do dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego z ZUS, które może być wypłacane przez pierwsze pół roku niezdolności do pracy. Nie są to duże pieniądze, ale zawsze coś.
Nie upieram się oczywiście, że moja strategia jest najlepsza; chętnie poznam kontrargumenty. 😉
13 kwietnia 2022 at 17:15
W przypadku odnowienia polisy Ubezpieczyciel akceptuje jednostki chorobowe, które ujawniły się w poprzednim okresie ubezpieczenia stąd świadczenie z tytułu utraty dochodu będzie należne.
W zakresie polisy na życie, którą Pan zawarł z uwzględnieniem ciężkiej choroby, to oczywiście też dobry pomysł. Jednak oczywiście jest to inny zakres polisy niż ubezpieczenie od utraty dochodu. Niezdolność do pracy może wynikać z wielu chorób czy wypadków, których nie ma na liście ubezpieczeń na życie.
21 stycznia 2022 at 08:56
Nurtuje mnie jedna kwestia… załóżmy, że od marca rozpoczynam działalność i chciałbym od razu wykupić sobie takie ubezpieczenie, ale wcześniej pracowałem wyłącznie na UOP. Czy w takiej sytuacji brany pod uwagę jest również PIT37/dochód z takiej umowy, czy wyłącznie PIT za JDG (brak)?
21 stycznia 2022 at 09:26
W tym ubezpieczeniu przy ustalaniu sumy ubezpieczenia bierzemy pod uwagę średnią miesięczną z 12 miesięcy poprzedzajacych dzień zawarcie polisy. Stąd w Twoim przypadku będzie to PIT37.
1 grudnia 2021 at 21:59
Czy to ubezpieczenie jest skierowane tylko do samozatrudnionych programistów, czy branża nie ma znaczenia? Pyta samozatrudniony artysta grafik/freelancer.
2 grudnia 2021 at 17:59
Ubezpieczenie jest dla wszystkich prowadzących własne biznesy, w tym jednoosobowe działalności gospodarcze. Dla osób wykonujących wolne zawody, ale nawet dla „etatowców: posiadających wysokie bieżące zobowiązania finansowe (np. kredyty hipoteczne, kredyty na samochód itp). Stąd także dla Ciebie.
18 września 2021 at 22:47
Czemu weryfikacja dochodu jest w momencie likwidacji szkody a nie zawierania umowy? Jeśli teraz zarabiam X i zawrę umowę na maksymalną kwotę 65% a po roku okaże się że moje przychody spadły o 50% to zostanę odprawiony z kwitkiem?
20 września 2021 at 12:13
Weryfikacja dochodu jest w momencie szkody, ale za 12 ostatnich miesięcy wstecz od dnia zawarcia polisy (a nie 12 miesięcy wstecz od wystąpienia szkody). Stąd nawet jeśli po zawarciu polisy przychody spadną ten okres nie jest brany pod uwagę, tylko okres sprzed zawarcia polisy.
20 września 2021 at 12:19
Dzięki za odpowiedź, teraz ma to sens. Wychodzi na to że stwierdzenie „PIT za zeszły rok” jest odrobinę nieprecyzyjne
17 września 2021 at 20:28
„Ubezpieczyciel nie odpowiada również za szkody podczas sportu uprawianego zawodowo oraz udział w imprezach sportowych z zamiarem zdobycia nagrody pieniężnej.”
Coś więcej? Jaka jest definicja „sportu uprawianego zawodowo”? Np. czy udział w zawodach biegowych / maratonach pod to się „łapie”? Podobnież – udział w zawodach gdzie są nagrody – czy wystarczy się ich zrzec przed zawodami, żeby ubezpieczenie działało?
20 września 2021 at 12:07
Sport zawodowy oznacza uprawianie sportu w taki sposób, w jaki świadczy się pracę lub usługi za wynagrodzeniem np. kontrakt z klubem sportowym. W zakresie biegów sportowych (gdzie jedyną nagrodą jest medal i dyplom) taką informacje prosimy o podanie podczas kontaktu (lub we wniosku). Jest to akceptowane przez Ubezpieczyciela.
28 stycznia 2023 at 18:53
Biorę udział w amatorskich zawodach wspinaczkowych – losowane są prawie zawsze drobne nagrody rzeczowe o np. masło orzechowe, woreczek na magnezję, torba na linę, w porywach chwytotablica (~300zł) – nie jest to już medal i dyplom, nagrody są losowe – co w takiej sytuacji?
28 stycznia 2023 at 23:14
Wydaje mi się, że odpowiedź będzie tu analogiczna to tej poprzedniej.